山西省中小企业信用担保有限公司董事长、总经理  曹晓尔

    我公司于2003年开展下岗失业人员小额贷款工作以来，在省委、省政府的推动下，在财政、劳动、人行等部门的共同支持下，依托一个体系（一个担保体系），运用两级基金（省、市两级担保基金），创新三种模式（再担保、贷款利息先收后退、扶持规模再就业），实现了四个结合（扶持个体创业与扶持群体创业相结合；小贷业务与常规业务相结合；省级基金与地方基金相结合；受托担保机构与非受托担保机构相结合），使小额担保贷款工作取得了初步成效。截止目前，省级及9个市（临汾、运城除外）已设立下岗失业人员小额担保贷款受托机构；全省实际到位小贷担保基金15410万元（其中省级担保基金12300万元）；省市两级担保机构已为1453名下岗失业人员提供了2729.2万元的小额贷款担保信用服务（其中，省担保公司共为我省的961名下岗失业人员提供了1972万元的小额贷款担保信用服务，分别占全省的66.1%和72.7%；同时为372个项目提供了再担保服务；另外，还有20多个小额贷款担保项目正在受理中），银行已发放贷款的1495.2万元，正在审贷的1234万元。

    一、工作做法
    （一）落实小贷担保政策，创新业务开展模式
    1、建立符合山西实际的政策体系，使小额担保贷款工作开展有了实施依据。2002年国家四部委颁布《关于下岗失业人员小额担保贷款管理办法》之时，公司就确定专人搜集和研究了全国20多个省市工作做法，并结合我省实际，参与起草和修改了《山西省下岗失业人员小额担保贷款实施办法》（并银发[2003]98号）、《山西省下岗失业人员小额贷款担保实施细则》（晋政办发[2003]63号），分别以三部门（人行、财政、劳动）和省政府办公厅的名义下发，为开展下岗失业人员小额贷款担保提供了基本操作依据。随着小贷工作实践的不断深入，我们又进一步参与起草制定了《关于进一步推进下岗失业人员小额贷款工作的通知》（并银发[2004]73号），使相关政策依据更加明确细化。
与各省已出台的办法相比，我省在再担保、贷款利息先收后退、扶持规模再就业等三个主要方面体现了山西的特色。一是针对小额担保贷款风险大、省内各市财政及担保力量较弱，以及中央及省属国有企业分散于全省各地，小贷申请环节多、下岗失业人员小贷取得成本较高等特点，我们根据四部委文件“省级担保基金应适当分担地市担保基金损失”的精神，按属地原则开展业务，明确了省级担保机构为市级担保机构开展再担保、承担部分风险，以有效带动全省小额担保贷款工作的开展；二是针对银行收取利息与微利项目财政贴息之间存在的时间差以及社会信用体系不健全等现实情况，在《实施细则》明确规定小额贷款利息实行先收后退，即借款人按正常贷款要求及时向银行缴纳利息，待财政贴息到位后，等额返还借款人，既强化了对借款人的信用动态监控，又有效地保护了银行利益，调动了银行开展此项工作的积极性；三是针对下岗失业人员自主创业能力弱的特点，从促进再就业的根本目的出发，明确在扶持个体再就业的同时，把小额担保贷款的扶持重点放到促进企业规模就业方面上来。
    2、建立以信息网络为基础的全省下岗失业人员小额贷款担保平台，是工作高效快捷开展的物质技术基础。在山西信用与担保协会的支持与指导下，我公司与省外有关机构合作，开发和先后两次升级了具有山西特色的小贷担保业务管理软件系统，并为全省受托担保机构免费安装和调试。系统从担保贷款申请、贷款项目评估等各个环节，有效规范了小额担保操作流程、辅助防范了担保风险、提高了小额贷款担保工作效率、减轻了下岗失业人员奔波负担。同时，通过该系统，全省各地小额贷款担保业务信息及时传送到省担保公司，省担保公司为符合条件的项目及时提供再担保；通过该系统，得以快速传递相关信息和及时统计全省各地小额担保贷款进展情况。目前该系统运行安全稳定，保证了全省再就业小额贷款担保体系业务的正常运营。
    政府有关部门积极指导下岗失业人员小额担保贷款工作，及时审核，并向受托担保机构推荐符合条件的申请小额贷款项目；受托担保机构积极评估、复核下岗失业人员小额担保贷款项目，为符合条件的贷款人提供担保；各地银行加快速度地为担保机构承保的下岗失业人员发放小额贷款。目前，我省各级政府、担保机构、银行通力合作，已形成了以各地政府部门为主导、以山西省中小企业信用担保公司为龙头、以各市受托担保机构为主干、以协作金融机构为主体的省内下岗失业人员小额担保贷款工作体系。
    （二）多方宣传引导，促进小贷合作
下岗失业人员小额担保贷款工作是一项涉及面广、较为复杂的一项社会性工作，要想顺利地开展好此项工作，必须要得到社会各方面的理解和支持。为此，我们先后多次与财政、劳动、银行、工会、妇联、共青团、扶贫办、街道办事处、社区以及下岗人员比较集中的企业进行了走访和座谈，积极主动地协调好与各方面的工作关系，为广泛宣传动员、广泛搜集项目、合作开展好小额贷款担保工作投石探路，摸索经验，奠定基础；我们与山西担保信用协会合作两次开展了全省小贷业务培训和业务交流会议；我们利用开展全省中小企业信用服务的机会，通过资信评级人员在各市县及企业宣传小贷政策；利用信用体系建设会议，与临猗县政府和山西省代理商联合会等行业组织开展了信用区域、信用行业的合作，把小贷政策和信用推动工作结合起来；通过《山西经济日报》、《山西晚报》、《山西商报》、《太原晚报》、《山西担保》、《山西担保（内参）》和山西担保网页宣传，传递了小贷政策信息，烘托了小贷操作的舆论氛围。
    （三）围绕小贷担保的中心任务，实施了“四个结合”
    1、扶持自谋职业、自主创业与扶持企业吸纳下岗失业人员再就业相结合，推动规模再就业。我们在扶持个体下岗失业人员自谋职业、自主创业的过程中发现，解决再就业问题，关键在于规模创造再就业岗位，这也符合国家领导人关于再就业问题的观点。通过走访调查我们了解到，由于文化层次、技术技能低下的特点和小贷扶持资金有贷有还的性质，决定了我省下岗失业人员普遍对选择自主创业项目有畏难情绪，而更愿接受一些单位提供的再就业机会。经考察分析，我们认为我省经济结构调整中蕴藏着大量的就业机会，中小企业特别是民营企业和第三产业发展能吸纳大量的再就业人员。为了更好地用足国家政策，使我省各级各类金融机构尽可能多地把资金投入到解决下岗失业人员再就业的事业中，同时使现有企业能创造出更多的适合下岗失业人员的再就业岗位，我们将能够规模吸纳下岗失业人员再就业的企业确定为小额贷款担保对象之一。
    一是把支持再就业典范人物发展与规模吸纳下岗失业人员相结合。工作中，一方面我们注意调动获得过政府表彰的“再就业明星”、“再就业功臣”荣誉的企业法定代表人的积极性，使其在组织起来再就业方面为社会再做新贡献。榆次一家子食品有限公司法定代表人贺明福于2004年9月被国家劳动保障部和人事部表彰为“全国再就业优秀个人”，还被评为晋中市下岗失业人员再就业的“先进集体”和“文明商家”；山西长雷工艺绣品有限公司2004年被长治市政府推荐为省政府表彰的先进单位，曾被评为“省光彩事业再就业工程先进企业”；昂生医药集团在长治实施的“康农工程”受到温总理的高度重视，其总裁张秋利是长治市政府向省政府推荐的“全省再就业功臣”；山西兵娟制衣有限公司的董事长王兵娟获省总工会授予的“山西省再就业明星”称号。这些典范人物在我们的引导和扶持下，新近吸纳了200余名下岗失业人员再就业。另一方面，对下岗失业人员创办企业组织起来再就业的，我们也给以重点支持，如太原宇清环保科技发展有限公司、山西嘉晟工贸有限公司、太原市晋源区科源水性油墨厂等一批企业的法定代表人本身就是下岗失业人员，在我们的引导和扶持下，他们也把一大批下岗失业人员组织起来进行了再就业。
    二是把促进国有企业改制与实现规模再就业相结合。国有企业人员一旦进入下岗甚至失业状态，对个人生活乃至社会稳定所构成的压力已既成事实，“4050”人员就业难度极大。下岗失业人员在原有母体改制、破产后的新企业内同步就业，可以最大限度地为再就业和社会稳定提供保证。结合国有企业改制和人员分流，太原制药厂、太化集团等一批国有大中型企业通过改制，组建了一批新的股份制企业，在我们小额贷款担保的帮助下共吸纳安置原企业的下岗职工700余名。
    2、下岗失业人员再就业担保业务与中小企业信用担保常规业务相结合，充分借力常规担保，放大了小额贷款担保功能和扶持力度。省担保    公司作为政策性担保机构，去年以来，把推进下岗失业人员小额贷款担保工作作为公司业务的重中之重，不仅不惜成本地在人、财、物等方面予以保证，而且要求凡是符合中小企业信用担保受理条件的企业必须吸纳一定的下岗失业人员再就业；凡是已吸纳下岗失业人员且资信评价良好的企业，优先考虑评审和承诺贷款担保。山西晋中天宇合成炭有限公司、山西维之王食品有限公司等一批企业，也都积极吸纳下岗失业人员。通过把小贷政策渗透到企业担保业务之中，以小贷基金引导中小企业担保资金，以中小企业担保资金稳定并促进规模创造再就业岗位，取得了两项政策的“双赢”局面，建立了稳定发展的长效机制。
    3、省级担保基金与地方担保基金合作，形成全省担保基金的一体互动，增强了两级小额担保贷款工作的合力。为将省级担保基金主要用于    中央、省属企业下岗失业人员，同时又不加大地方财政的负担，使两级基金形成扶持再就业的合力，我们在《实施细则》中规定了省级担保基金对中央、省属企业的下岗失业人员承担70%的风险；对市属及以下企业下岗失业人员承担15%的风险。截止目前，我们已为251个个人项目及寿阳奥泰有限责任公司吸纳下岗职工项目提供了担保及再担保信用服务，从而使两个基金一体互动，有力带动了全省小额担保贷款工作的开展。
    最近，我们还准备根据各市开展小贷业务及基金到位的情况，向各市匹配一部分省级基金，以增强市级基金的担保能力，进而调动各市开展小贷业务的积极性。
    4、受托担保机构与非受托担保机构以及街道社区、银行等单位密切合作，扩大再就业担保网络覆盖面，为下岗失业人员提供更方便的服务。根据有关政策，省政府及各市政府目前共确定下岗失业人员再就业担保受托机构9家（临汾、运城除外），分别为中央、省属企业及各地国有企业下岗失业人员提供小额贷款担保。在服务过程中，我们发现，由于各种原因，许多下岗失业人员及企业对再就业贷款担保政策及操作流程不了解、不熟悉，有的则找不到开展小额贷款的担保机构。为实现再就业人员与再就业担保机构的及时对接，省内受托担保机构开展了与各类非受托担保机构、金融机构、担保协会以及工、青、妇组织的全面合作。
    一是加大与非受托担保机构的合作。山西信用担保业具有联合协作的传统。小额担保贷款业务开展后，在省担保协会的组织推动下，省担保公司与山西华银担保有限公司、长治民营泽汇担保公司、山西百信投资担保有限公司等民营担保机构合作开展小贷担保业务。这些非受托担保机构开展常规担保业务的同时，积极引导企业吸纳下岗失业人员，并推荐和参与项目的调研审核，协助省担保公司做好下岗失业人员小额贷款的担保业务。日前，华银担保公司与省担保公司已就昂生医药集团、山西长雷工艺绣品有限公司等项目开展了合作。长治民营泽汇担保公司向省担保公司推荐沁县玉泉水产养殖基地项目，且已初步达成分担风险的合作意向。
    二是加强与社区街办的合作。山西恒丰实业有限公司是省担保公司支持的一个长期客户，几年来，该企业已多次享受到省担保公司的融资担保贷款。在我们的引导下，2004年8月，山西恒丰实业有限公司与杏花岭区新街街道办事处联合举办了“太原市杏花岭区新街街道下岗再就业基地——山西恒丰实业有限公司招聘会”，恒丰实业公司首批招聘了22名下岗失业人员，并签定了劳动合同。这一行动既促进了企业的发展，又为我省下岗失业人员再就业工作走出了一条与社区合作的新路子。
    三是加强与金融机构的合作。省内各受托担保机构均与合作银行签订了合作协议，协作银行可以筛选和向受托担保机构推荐再就业小额贷款项目，并实施对项目的联合考察业务，调动了银行开展小额担保贷款业务的积极性。合作中，我们积极动员银行推荐一些资信度高的优良企业吸纳下岗失业人员，同时也使其享受国家的优惠政策。山西海上明月大酒店、孝义新铁城有限公司就是合作银行——民生银行推荐的两个吸纳下岗失业人员规模再就业的项目。
    经过两年的实践，小贷政策已逐步深入人心，小贷业务的深入开展帮助了大量下岗失业人员寻找到许多新的创业岗位，为社会的稳定和经济深化发展发挥了应有的作用。许多下岗失业人员对我们的工作表示更多的理解和支持，称赞公司 “情系民众，真诚相助”，是“下岗职工的贴心人”。总之，在小贷政策的引导和工作体系的推动下，全省下岗失业人员小额贷款工作已进入高潮，小贷工作的持续性和潜力正在不断发挥出来。

    二、存在的主要问题
    （一）基层协作银行积极性不高
    一是由于小额贷款担保特有的额度小、风险大、成本高的特性，基层银行特别是国有商业银行积极性不高。银发[2002]394号文件规定，各类商业银行都要开展小贷工作，实际上很少有银行主动开展此项工作。某市受托担保机构对市内16户专业银行发出合作邀请，只有市商行1户同意合作；各协作行都把要求基金存放于本行作为合作的首要条件；文件规定，小贷担保基金可以放大五倍使用，有些协作银行实际上只允许按基金的一倍考虑运作。
    二是一些专业银行内部规定违反银发[2002]394号文件精神。有些银行要求小贷“采用等额本息月均还款方式，暂不办理贷款展期”；有些银行要求所有小额贷款项目均报省分行审批；有些银行不认可人总行和省市政府文件，只认市行的规定。
三是对小贷运作不规范。有些银行对小贷只能按个贷模式操作，对组织起来的不能按公司贷款业务模式操作；有些银行对小额贷款利息，一次性从基金中全部扣除；有些银行不愿执行小贷利息先收后退的规定，要么全扣，要么不放，且与担保机构合作坚决不签协议。
总的看，各协作银行认为小额贷款虽有基金担保，但仍有一定的风险，基金代偿必须经财政部门同意，如果财政不审核批准，或担保机构不能代偿，与担保机构打官司或扣划基金，还得费心劳神解决纠纷，不值得干。
    （二）就下岗失业人员自身而言，使用小额担保贷款意愿不高
    一是对未创办企业的下岗失业人员而言，利用小额担保贷款从事微利项目，本身利润薄，抗风险能力弱，一旦利用了小额担保贷款创业失败，就不可能再享受政府的福利待遇，因此使用小额贷款的意愿不高。对已开办个体经营的下岗失业人员而言，他们中一部分依靠自己的才智艰苦创业，经营方面有了一部分积累，这部分人或抱有“小富即安”思想，对于小额贷款不感兴趣；或认为贷款金额不大，对于经营的帮助有限；或怕手续繁杂，耗费人力、物力或时间，宁愿筹借私款，对小额担保贷款抱敬而远之的态度。
    二是由于长期以来下岗失业人员依赖政府的惯性作用，一部分申请小贷担保的下岗失业人员不能甚至不愿对该项贷款的性质、用途及责任有一个正确的认识和理解，总以社会弱势群体的面貌出现，提出许多不合理要求。如有的把小贷看作救济金，申请把贷款用于看病；有的申请把贷款用于偿还外债或个人消费；有的不顾申请项目是否可行，要求必须给予担保，否则就到处反映问题；有的不按操作规程办事，不匹配自有资金，不领取营业执照，或不确定经营场所；有的极不遵守信用原则，不提供真实的申报资料；有的信用意识淡薄，还款付息意愿较差。一些担保机构对申请人自身素质有疑虑，但也讲不出更多的拒保理由，使申保、承保双方矛盾比较突出。
    （三）个别地市政策落实不到位
    一是个别地市小额贷款工作组织协调不利，有关领导主观上不重视小额贷款业务的开展，对小额贷款担保组织机构及基金落实等存在的问题熟视无睹，听之任之。
    二是有些地市到位基金数额小，严重影响了受托担保机构在银行的资信度，使得小额贷款工作难以开展。
    三是对小额贷款担保软件的安装缺乏应有的认识。个别地市受托担保机构不重视软件系统的应用，有的不匹配相应的硬件设施，有的不配备专职的操作人员，限制了我省小额贷款担保软件系统功能的全面发挥。
    （四）担保机构压力大。
    一是专职人员少。我省各受托担保机构平均从事小贷工作的专职人员为3人，集中接收申请项目、深入实地调查了解、会议评审决策、签订    各种法律文本，特别是实施大面积的保后监管，以及到期项目的代偿追偿等，接待压力大，工作头绪多，工作要求高，现有人员负荷较重。
    二是各担保机构亏损经营。小额担保保费标准过低，1笔2万元2年期的小贷，保费收入只有400元，而从受理贷款申请到调查评审、办理手续、跟踪监管直至还贷，实际支出一般要达1500元以上，难以弥补为此而付出的人力、物力和财力；部分受托机构内的其他部门有绩效考核，能从中小企业信用担保收入中提成，而小贷部门因没有来源而缺乏对员工的激励；部分机构单一从事小贷担保业务，机构自养困难。
    三是后续管理难度大。有的贷款人承贷后三个月不运作；有的迁移营业地址不履行告知义务；有的自作主张将贷款用于其它事项；有的对贷后跟踪不配合，很难联系等等，都增加了担保机构稳健运营的压力。

                                                                           二OO四年十一月