山西信用担保协会
山西省中小企业信用担保有限公司
信箱：db@sxguarantee.com
出版日期：每月25号
版权所有：山西担保
2005  
(总第 　期)
 
期刊：   贯彻科学发展观 搞好信用担保工作
期刊：   山西信用担保体系的特点及其实践
期刊：   稳健经营 防范风险
期刊：   山西省中小企业局发布2004年首批担保机构资信等级公告
 贯彻科学发展观 搞好信用担保工作      智计文

党的十六届三中全会明确提出的科学发展观，是以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，在充分肯定我国改革开放的发展成就的基础上，总结历史的经验教训，从新世纪实际出发，适应现代化建设需要，努力把握发展的客观规律而提出的重大战略思想，是发展观的进一步深化和创新。改革开放以来，我国经济发展取得了举世瞩目的成就，但也存在发展不够协调、持续发展能力较弱等问题，如城乡差距拉大、就业压力增加、资源短缺和生态环境遭到破坏、社会发展明显滞后于经济发展等等。九五以来大力推进经济增长方式转变,消耗一度下降,但近两年有的地方却出现了旧的粗放型增长方式回潮的势头,针对这些问题,提出以人为本，全面、协调、可持续的科学发展观,具有很强的现实针对型和紧迫性。
在保持共产党员先进性教育活动中，结合信用担保实践深刻领会科学发展观，具有重要的指导意义。信用担保是市场经济发展的产物。近年来，在政府资金的带动下，我国信用担保事业发展迅速，在解决中小企业融资难以及下岗再就业等方面发挥了积极作用，较好地体现了政府调整产业结构、扩大就业等政策意图。目前，许多担保机构已从初创期走向稳健发展期，其主要标志是担保运作模式和风险控制手段趋于成熟，信用度为合作银行所认可，担保客户的选择走向了良性循环。但就行业整体来看，在发展中还存在不少问题，主要表现是：受资本规模和银行制约等多种因素影响，业务拓展乏力，担保对中小企业融资的作用十分有限，难以实现“四两拨千斤”的初衷。特别是去年以来宏观调控政策的实施，银行对中小企业贷款支持力度普遍减弱，更加剧了担保业务拓展的难度；部分担保机构对担保风险缺乏足够的认识，为追逐利润而降低评审标准，淡化风险控制和补偿机制的建立，甚至与同行争抢业务使得风险加剧；担保机构自身可持续发展能力差，面临生存危机；担保机构定位不明确，担保法律法规及相关管理扶持政策滞后，机构设立和运作缺乏规范等等。
正确认识和解决担保业发展中出现的新问题，是担保业持续健康发展的需要，也是推动中小企业发展防范金融风险的需要。
首先，应正确认识和处理政策性和市场化的关系。政府出资的担保机构，以扶持中小企业为突破口，从扩大就业、统筹城乡发展、区域发展等方面，较好地体现了科学发展观。而这种功能完全靠市场机制是难以实现的。这是其政策性的一面。但历史经验证明，政府有限的资金无论有偿或无偿，直接投入企业都不利于其效益发挥。信用担保将政府资金实行企业化管理和市场化运作，通过担保的间接手段，较好地弥补了单纯政策性的缺陷，担保机构自身也具备了激励约束机制。这是市场化的一面。但由于担保机构承担的是扶持企业或下岗人员的社会责任，要体现政府产业政策和就业意图，资金运用及经营范围有严格限制，不能以盈利为主要目的，还不是完全意义上的企业。因此，既要鼓励其将担保做大，实现政策功能，又要合理控制风险，增收节支，实现良性运营。这就要在明确政策性定位的基础上，承认政策性担保的非营利性，建立补偿机制。在风险控制上，应确立将风险控制在可接受的范围内的思想，而不应将所谓零风险作为考核标准。
其次，担保机构必须注重以人为本的发展理念。以人为本包括经营理念和机构自身发展理念两个方面。就经营理念来讲，提高担保客户的素质，等于从根本上控制风险，也推动了社会信用建设。从机构自身发展来说，资本金、运作机制以及人才是担保机构发展三要素，人员的稳定及其素质的提高，建立在机构的规范运营和良好的前景之上，同时机构运作又要靠高素质人才来实现。这里，机构的持续发展、企业文化建设、人员培养、激励约束机制的建立与完善、经营战略的确立等至关重要。
第三、担保机构应注重区域合作。目前，担保业整体发展极不平衡，分布于市县（区）的担保机构，因其资本规模较小、银行审批环节多等原因，业务普遍难以开展，有些甚至面临生存危机。开展区域合作，通过分保、共保等多种形式，可发挥各机构优势，从总体上扩大担保量，实现担保机构的共同发展。
第四、担保机构应强化可持续发展观。可持续发展是科学发展观的重要组成部分，它要求经济发展与人口、资源、环节相协调，这是担保业务受理的基本原则之一。担保机构应贯彻执行宏观调控的政策，凡违背可持续发展战略的项目不予介入；随着政策调整应及时退出有关领域。对于节能、环保型项目，应积极支持。这也是风险控制的措施之一。
 		 

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 山西信用担保体系的特点及其实践      曹晓尔

我国中小企业信用担保体系的建立，是以原国家经贸委印发《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》的通知（国经贸中小企[1999]540号）为标志的。经过几年的实践，山西信用担保体系的建立，在遵循国家大的方针政策的基础上，结合本省工作发展实际，不断从组织结构、运作方式上进行完善和创新，逐步具有了其“纵横贯通、上下联动、点面互促、共同发展”的地方特色，并初步产生了其应有的功能辐射作用，有效地促进了山西经济社会的和谐与快速发展。
一、 信用担保体系的提出
中小企业信用担保在国际上已有百余年的历史，世界上有50%的国家有较为完善的中小企业信用担保制度，西方各发达国家都建立有较为健全的中小企业信用担保体系，其在体系构架、运作方式方面都能比较适应本国中小企业金融体系的发展需要，因而在运作效果上能够发挥出其系统整体的物质能量作用。
中小企业信用担保是我国社会主义市场经济体制下的一件新生事物，是借鉴国际通行惯例，通过中小企业信用担保重塑银企信用关系、缓解中小企业融资困难、促进财政收入增长和扩大社会就业再就业的新型工具。国情的不同，决定了我国中小企业信用担保体系不能完全照抄照搬国外模式，必须在借鉴国际经验的基础上，按照中国实际在摸索的过程中进行完善。1999年6月14日，原国家经贸委向各级经贸部门印发了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，开始在全国有组织、普遍地进行担保体系的试点工作。《意见》提出“中小企业信用担保体系由城市、省、国家三级机构组成，其业务由担保与再担保两部分构成，担保以地市为基础，再担保以省为基础”，“从事中小企业担保业务的商业担保机构和企业互助担保机构，是中小企业信用担保体系的补充”，即“一体两翼三层”的体系架构，这是我国政府对中小企业信用担保体系的最早表述。7月，中共中央12号文件转发《国家发展计划委员会关于当前经济形势和对策建议》，提出了“加快建立以中小企业特别是科技型中小企业为主要对象的信用担保体系，创造融资条件”，突出了信用担保体系的主要服务对象，初步完善了对信用担保体系的表述。这些都对各地探索建立中小企业信用担保体系提供了政策依据。
同全国许多省市（区）一样，我省中小企业信用担保体系建设工作也是在国家统一组织和推动下开展的。在1999年省内陆续建立了部分政策性、商业性担保机构的基础上，2000年5月，省政府批复成立山西省中小企业信用担保有限公司。作为省级政策性担保机构，按照原国家经贸委关于中小企业信用担保体系的表述，应作为中小企业再担保机构，“以辖区内城市中小企业信用担保机构为服务对象，开展一般再担保和强制再担保业务。可受省中小企业信用担保监督管理部门的委托，对地市中小企业信用担保机构实施业务指导和监督”。省担保公司在筹备成立过程中和成立以后，国务院办公厅转发国家经贸委《关于鼓励和促进中小企业发展若干政策意见》的通知（国办发[2000]59号），又明确指出“建立和完善担保机构的……行业协调和自律制度”精神；我省《“十五”规划纲要》也提出“建立担保联合体”的精神；“2000上海担保论坛”以及在重庆召开的全国“社区与中小企业发展国际研讨会”也都提出要重视信用担保的工作网络、组建全国信用担保协会问题；我省九届四次人大会议上，人大代表提出“建立担保机构间的互助联动网络，以更好地发挥其扶持中小企业的作用……省担保公司应负起对各地担保机构指导、检查、帮助的责任，切实把信用担保这一利企业、利银行、利全省的事情办好”的提案。可见，从中央到地方、从政府到民间，迫切要求建立中小企业信用担保体系的政策越来越多、呼声越来越高。
从定位看，按照国家和省政府所赋予的职责，省担保公司是省政府授权财政厅出资设立的政策性担保机构，以辖区内城市中小企业信用担保机构为服务对象，开展担保与再担保业务。要发挥好公共财政的中介服务职能，从经济、信用的角度讲，必须构建全省担保再担保工作网络，利用各地同业机构的地缘、信息优势；从确保自身安全讲，必须在同业合作过程中，逐步统一各地的业务运作模式，引导各地形成风险识别、防范、控制、分散、化解和补偿风险的社会机制。因此，牵头建立和完善全省中小企业信用担保体系的任务，无论从政策上还是从业务开展的实际需要上，都需要我们省担保公司挑起这副重担。
二、 山西信用担保体系的构架
体系有不同的模式，不同模式的体系产生不同的运营效果。系统论认为，系统是一个由客观事物的要素、结构、功能而组成的，并每时每刻与外部环境进行物质、能量、信息交换的整体。一切系统事物和过程都有其自身的结构和层次，并形成运动发展着的系统核、系统链和系统环。任何系统事物和过程都遵循着整体优化、结构质变、层次转化和差异协同的规律在发展着，并同时把主体——实践——客体系统地、有机地联系在一起。
省担保公司2000年7月成立以后，在自身稳健开展担保业务的同时，从搭建全省担保机构信息沟通和业务合作的平台出发，按照中央、省的政策和系统论的原理要求，结合山西实际着手体系的搭建工作。当时，全省成立并投入运营的同业机构只有14户，尚未形成行业雏形，各机构又分属于财政、经贸、计划、工商联等不同的部门或组织，机构性质有国有独资、国有股份、国有参股和民营之分，组织形式有企业、事业等不同，市场定位有政策性、商业性的差异。各机构均处于初创期，政策信息封闭、从业人员素质不齐、规范稳健运作意识不强、风险防范能力不高。各担保机构普遍希望能够由省担保公司牵头搭建一个信息互通、业务合作的展业平台，这就使行业体系建设有了较为广泛的群众基础。按照系统论的要求，系统各要素间紧密联系构成系统整体，系统在整体性的基础上，还必须具有层次性、协同性、开放性等特点，使系统更有立体性和丰富多彩性，更具有活力和凝聚力。这要求我省担保体系的模式应该是吸收国际国内系统模式的合理成分，并进行优化整合，朝着纵横贯通、上下联动、点面互促、共同发展的方向发展，而这个体系的组织形式或载体应是行业群众性自律组织。按照我国群众性自律组织的管理格局，我们与省民间组织管理局进行了沟通并得到支持。从群众性角度看，国家也积极倡导行业机构的自发组成，这有力地推动了我省信用担保体系建立和完善的步伐。
在民政、财政、经贸等各有关部门的大力支持下，经过省担保公司的积极探索和扎实努力，2001年10月27日山西信用担保协会在全国较早成立，标志着我省中小企业信用担保体系的建设工作正式开始。信用担保体系的框架结构，从广义讲，包括信用担保的社会信用体系、政策扶持体系、财税支持体系、业务合作体系、风险监管体系等。广义的体系涉及国家法规政策、管理体制、宏观环境等，不是个别省能自行建立的，它需要政府以及全社会共同努力去营造；而狭义的体系，包括担保行业的咨询培训子系统、担保再担保子系统、自律规范子系统、宣传交流子系统、协调维权子系统、同业联络子系统等，这是某个区域经过努力可以建立的“小气候”、“小环境”。山西信用担保体系正是围绕这一狭义体系的基本架构及特点来构建的。我们的基本思路，一是把信用担保协会建成全省信用担保机构的联络枢纽、交流中心、培训基地、合作平台、自律机关和协调组织，形成山西信用担保体系的系统核。各类担保机构都是行业协会的当然会员，可以自愿申请加入；二是以省担保公司为行业业务龙头，通过担保与再担保联合各级担保机构开展业务，形成全省信用担保的纵向系统链；三是以协会和各级各类会员担保机构为中心，吸收银行保险、资信（产）评估、会计审计、产权交易、公证鉴定、法律服务、创业辅导、优秀企业和相关科研院所、大专院校以及部分社会团体、单位、行政机关的相关各界理论与实际工作者入会，形成围绕信用担保开展相关业务的系统环。省、市及以下各级担保机构以自律为前提，以中小企业信用担保为主要功能，分别在各个不同层次对外界横向开展业务，进行物质、能量和信息交换；对于行业整体涉及国家和省的政策争取、权益维护、自律规范、对外协调等重大事宜，以协会为体系代表与外界发生关系。这样就初步建立了我省纵横贯通、上下联动的中小企业信用担保体系。在协会这一系统核的领导下，山西信用担保体系内部逐步形成了咨询培训、担保再担保、自律规范、宣传交流、协调维权等一系列子服务系统，各子系统间互相配合，互促互动地确保了整个担保体系的壮大发展和安全运营。
据不完全统计，截止目前，全省信用担保体系已拥有各级各类专业信用担保机构170多户，担保资(本)金超过55亿元，除一部分不开展或尚未开展担保业务的机构外,其它机构累计为各种所有制中小企业提供信用担保服务超过60亿元，担保代偿不到担保总额的5%，担保损失不超过担保总额的1%；据测算，各类受保企业在担保期内，可新增产值或销售收入95亿元，新增利税9.5亿元，新增就业再就业岗位近12万个。信用担保体系对全省社会信用体系建设、地方产业结构调整、中小企业健康发展、财政收入快速增长、就业再就业渠道拓展和社会秩序稳定起到了重要的促进作用，良好地实现了信用担保体系与山西经济社会的物质能量转化，达到了系统1+1>2的效果，使体系信用不断被价值化和催生出新的生产力。协会2003年被省民间组织管理局表彰为“省直社会团体先进单位”,2004年又被省民政厅表彰为“全省先进民间组织”。
三、 信用担保体系的运营实践
山西信用担保体系的运营，以协会的组织机构为系统核、以各级信用担保机构特别是政策性担保机构为系统链，团结各相关机构形成系统环，对内不断完善其结构、对外不断扩展其担保能量。
（一）山西信用担保体系的系统核结构及其运营
按照国家关于社团组织的组织机构框架要求，协会的最高权力机构为会员代表大会，决定协会的发展方向与发展方针等根本性事宜；大会闭幕后，由理事会执行大会的决定，领导开展日常工作；理事会选举产生常务理事会，代行理事会职权；常务理事会选举产生会长、副会长、秘书长，作为协会日常工作的组织与执行机构。在设计和组建一整套机构的过程中，我们注意处理好几对关系：一是处理好协会与主要发起人的关系。协会是体系的组织形式，是主要发起人联系会员、促进合作的平台和途径，主要发起人在协会中起着业务导向的关键作用，因此，主要发起人应在组织机构中居于重要位置；同时，主要发起人依托协会的组织网络开展工作和延伸业务。在协会的自律领导下，其也是会内的普通一员，与其它会员享有平等的权力和义务。二是处理好协会与有关政府部门的关系。协会是在有关政府职能部门的支持与帮助下成立的，是群众性的自发自律独立法人组织，不应隶属于某个政府部门（当然应接受其归口管理和指导）；同时，协会作为群众联系党和政府的桥梁和纽带，必须有与政府部门沟通和合作的途径，可以吸收相关部门的以个人名义入会的领导同志参加协会的相关管理组织。按照国家关于公务员在社团组织中任职的有关规定，他们一般不得担任副秘书长以上职务，我们把其吸收到常务理事中，既体现了协会的群众性，也为协会联系政府找到了一条捷径。三是处理好担保机构和相关机构在协会组织的关系。担保协会以担保行业机构为体系主体，理应选举行业中形象好、实力强、影响大和有示范带动意义的各类担保机构代表进入协会组织；同时，担保行业属于或主要属于金融中介行业，其组织必须具有一定的开放度，适当吸收会计审计、银行保险、资产（信）评估等相关中介机构甚至优秀中小企业代表进入协会相关管理组织，既更广泛的体现群众性，又便于听取协作机构或服务对象的需求意见。遵循这一指导思想，我们在会长副会长组成人选上，既以省担保公司为主，又适当吸收其它政策性、商业性担保机构以及会计审计和优秀受保企业代表参加；在秘书处的人员构成上，以省担保公司为主，适当吸收了资信评级、政策研究和其它担保机构的代表参加。这一模式按照系统论要求，从工作实际出发，兼顾各方利益，在实践中凝聚了行业更多的向心力，发挥了更多的群众智慧，产生了更强的创造力和战斗力。
系统核内各管理层级的工作指导思想和原则，最终要通过协会秘书处对外发散和执行出去。因此，秘书处对山西信用担保体系的建立和完善起着十分重要的作用。协会成立后，秘书处一是开展了规范管理的内部建设工作，先后建立了协会收发文、印鉴、档案、岗位职责、财务管理等9项制度，落实了各秘书长的分工与年度目标责任制，确保整个工作有序开展；二是制定了服务行业体系的各项工作方案，并搭建体系内各类子服务系统；三是依托省担保公司的资金、人才、技术等行业龙头优势，向行业广泛推广规范稳健的业务与管理模式；四是确定每年的行业发展主题（如2002年为“基础管理年”2003年为“抗非典抓规范年”，2004年为“实施五一一三工程年”），组织各子服务系统围绕主题开展一系列服务，通过点面结合，以达到互相提高、紧密合作、自律发展的良好循环效果。
（二）体系各子服务系统的运营
1、咨询培训子系统：山西信用担保体系的咨询培训子系统是服务担保行业的最基础系统，是伴随着全省信用担保体系的建立与完善而设立和发展的。目前，其咨询培训已成为行业业务工作开展的一项日常性服务工作，贯穿到了体系建设的全过程和各方面。几年来， 通过省担保公司对协会支持和省担保公司直接组织，我们建立了全方位、立体式、多层次、宽领域的培训辅导机制和基本模式，行业各种业务培训已累计达到50多批次，累计训练行业从业人员近1000人（次），对行业从业人员快速适应担保工作需要起到了一定的人才保证作用。主要做法，一是围绕行业年度工作中心任务开展普及提高型培训。如2002年围绕“行业基础管理年”主题，我们组织了40多个行业机构近300人系统学习《中小企业信用担保》和《金融担保法律实务》两本书，并制定了自学为主、机构内训与行业定期辅导相结合的培训方案，统一培训大纲及进度，开展了两次集中辅导和一次行业基础知识竞赛活动，表彰奖励了5个优秀组织单位和20名学习优胜个人，把知识培训与素质提高贯穿于年度行业工作的全过程；二是围绕行业发展专题每年开展行业1—2次大型的不定期培训。协会成立以来，我们先后邀请了国内评级行业李振宇、北京中关村担保公司秦恺、中投保担保公司徐捷、傅素芝、深圳高新投公司陶军以及省内政府部门和大专院校的相关专家教授，先后开展了“企业信用调查与评价”、“信用担保法律法规”、“中小企业信用担保”、“小型/微型企业担保基金操作指南”、“担保机构财务管理与会计核算”、“信用担保计算机管理软件系统演示推介”、“担保业务操作与风险管理”等大型专题性集中培训，借鉴兄弟担保机构经验迅速完善和提高自己；三是围绕机构关键岗位开展小规模、较长时间的孵化培训。如2004年，我们举办了三期信用担保机构项目经理孵化班，根据岗位的工作性质及职责，实务系统地讲授了担保概论、业务流程、项目考察、风险测评等理论知识，组织学员参与了申报拟保企业的资信调查、评审报告撰写、项目评审决策、法律合同签定和事中监控等实习活动，使学员在为期十天的孵化辅导中初步掌握了项目经理岗位应该具备的各项技能技巧。该孵化活动共涉及省内和天津、山东、江苏、江西、河南、甘肃、湖北、河北等9省市28个担保机构的43名人员；四是围绕行业单户机构的随时需求开展了全方位的个性化辅导。几年来，我们先后共对大同、长治等省内地市和陕西汉中、河北承德等省外地市近50户筹备和新成立的担保机构或地方领导、行业协会，采取了来员委托培训或上门现场辅导的方式，从制度设计、管理策划、部门搭建到人员的岗前培训、业务合作，开展了系列化的个性化服务，短则几天、长则20多天，收到良好效果。特别是受河北省政府邀请，派员为其省、市、县三级主管领导开展信用担保辅导讲座，有力地推动了信用担保体系的建立与完善；五是围绕行业规范发展开展了省际间交流研讨活动。几年来，我们多次组织行业机构先后参加了国家发改委、建设部、中投保公司、中国市场学会信用工作委员会、中日天津企业管理培训中心等政府部门和相关组织举办的专题培训，也接待了中投保及北京、天津、广东、福建、浙江等全国20多个省市的近70户机构的高层管理人员采访交流，并开展了诸如“科技型中小企业信用担保运作及风险控制”等专题省际间交流研讨活动，互相传递业务信息，共同探索规范发展途径；六是与院校合作对担保潜在人力资源进行开发培训。我们与省内的山西财经大学、山西大学等高等院校合作，以该校双学位应届毕业生为主，由协会安排实务师资，开展“中小企业融资与信用担保”专题选修系列讲座，强化担保相关专业理论和实务的复合型辅导训练，行业各机构提供担保实习岗位，以引导学生认识信用担保这一新兴行业，引导院校推荐品学兼优学生到担保机构。仅今年山西财大参加信用担保选修的学生就有80多人，省担保公司几年来先后接纳了山西大学、山西财大推荐的多名金融、会计、法律等专业的硕士研究生在岗实习；七是我们根据行业担保机构性质不同、从事业务品种不同的现实和临时性工作任务，随时开展一系列有针对性、适应性的培训。如针对下岗失业人员小额担保业务，召集各地受托担保机构开展“下岗失业人员小额贷款担保实务操作培训”。针对多数民营、商业性担保机构开展车贷、房贷、信用卡担保业务，召集部分机构开展“消费信贷担保风险控制研讨培训”。针对行业推行统一的法律合同印刷文本使用，召集开展“信用担保法律文本应用知识培训”。针对财政、中小、人行等政府部门委托开展行业调查工作，召集开展“担保业务统计知识培训”。整个咨询培训过程中，我们注意实施了思想道德教育与业务技能培训、岗前培训与岗上培训、短期培训与长期培训、全员培训与重点培训、岗位培训与学历教育、业内培训与业外培训、担保主业培训与培训受保企业主等七个结合，以满足行业不同层次担保机构在不同阶段入门、提高或规范等多样化需求，培训对象涉及各担保机构高层领导、项目经理、风险管理、财务会计等多个不同岗位。
2、担保再担保系统：担保再担保系统是山西信用担保体系的特色和核心，是在山西信用与担保协会支持倡导和省担保公司辐射带动下逐步形成的。省担保公司在全省各地开展业务，不具有地缘、信息和监控的优势，异地运作既成本较高，也难以及时发现和控制风险；同时，作为国家确定的省级再担保机构，应以地市县级原担保机构为基础，否则难以发挥其再担保功能。从形成全省信用担保体系，聚合放大担保行业资源能量的高度出发，逐步统一各地担保业务运作模式，有效规范原担保机构业务操作行为，总量控制行业担保再担保风险，是山西信用担保体系建立和完善的主要内容。在体系建立和完善的过程中，省担保公司发挥业务龙头和再担保者的功能，无偿提供管理规范、业务流程、新业务品种和法律文本、信息软件系统等自有知识产权，积极引导行业规范稳健运营，为行业体系的发展壮大增添了活力、提供了动力；而协会的成立和担保体系的初步形成，又为省担保公司联络各同业机构、开展担保再担保合作提供释放能量的广阔舞台，两者相得益彰，互相支持，良性循环。在形成行业担保再担保的过程中，我们不拘泥于国内外现有模式，而根据不同的工作目标任务，在行业灵活开展形式与内容不同的担保与再担保合作。第一，为规范自身业务行为和分散过多担保风险以及提升自身信用能力而开展的担保再担保。如针对“担保机构对单个企业提供的担保责任余额最高不得超过担保机构自身实收资本的10%”的规定，对朔州国家粮食储备库80万吨玉米出口项目申请8000万元的信用担保问题，我们最大担保能力不应超过1300万元，为完成国家粮食转换任务，我们向中投保公司申请了70%风险责任的再担保服务；对大同广灵精华化工有限公司申请2000万元流资担保项目，我们根据该企业的子公司被北京中关村担保公司担保过的记录，向中关村担保公司申请了15%的风险责任再担保服务；第二，为增强行业凝聚力和提高业务工作效率而开展的担保再担保合作。省担保公司在被省政府确定为省级下岗失业人员小额贷款担保受托机构之后，按照国家关于“省级担保基金适当承担地市担保基金风险”的政策规定和中央、省属企业下岗失业人员分散在地市的现实，为合作开展业务和提高工作效率，我们参与起草了由省政府印发的《小贷担保实施细则》，规定了对地市受托机构开展的中央、省属企业下岗失业人员再就业担保项目承担70%的风险责任再担保，对地市受托机构开展的地方下岗失业人员再就业担保项目承担15%的风险责任再担保运作方式，并开发了《下岗失业人员小额贷款担保业务管理软件系统》，免费给全省各市受托机构安装，实现了远程网上再担保业务运作和情况统计，形成了全省小贷担保机构的紧密担保再担保体系，有效地提高了各地工作效率，大大减轻了下岗失业人员为2万元而长途奔波的辛劳和融资成本压力；第三，为扶持地市商业性、互助性担保机构，实现国家“一体两翼”担保体系构架目标，利用其运作优势开发更多的担保客户资源，引进商业性担保机构的部分先进理念而开展的担保再担保合作。我们选择了一部分有一定担保实力、运作规范、信用度高、在某些担保领域、某些项目有合作基础的担保公司（如山西华银担保、临汾正和担保公司等），向其注入部分担保资金以壮大其实力，——借其先进经营理念和经营模式（如华银担保的业务模块化）——开发新的担保领域和项目（如钢材户联保反担保）——省担保公司择优或对全部项目提供再担保服务，通过这种方式开发了省担保公司再就业担保、常规业务担保等多个担保项目资源，聚集和借鉴了这类担保机构更多的业务信息和工作理念，进一步扩大了双方的信用保证能力，提高了员工业务素质；第四，为壮大体系力量、体现担保实力、提高行业影响力、增加更多凝聚力而开展的担保再担保合作。省担保公司几年来为银行培养的一批高成长性信贷客户，得到银行的更多重视和更大扶持。为了适应银企双方对担保能力的新需求，我们联合了更多的行业机构开展更大更灵活方式的担保再担保服务。如对光大银行开展的太原天龙机器制造有限公司8000万元保理业务，我们协调省担保、太原市担保、晋商担保、天成担保等同业机构组成了半紧密化的再担保集团，一户作为分笔确认额度的原担保机构，其它3—4户机构为其开展再担保服务。再如榆次远大线材制品有限公司经省担保扶持，成为全国制钉行业最大出口企业，国家进出口银行经长期跟踪主动提出给予2500万元的流资担保信贷支持。我们采用交通银行太原分行担保，省担保公司、山西晋商担保公司共同反担保方式积极给予配套支持。既促进了省内外银行合作，又进一步加大了担保同业机构的联合；第五，为引导县区担保机构设立，完善全省信用担保体系，延伸担保服务链条，规范基层担保机构行为而开展的担保再担保服务。根据《中小企业促进法》要求和实际工作需要，部分县级人民政府正在筹备设立县级担保机构。但其机构资金规模过小，展业环境不佳，人员素质较低，难以适应当地中小企业融资需求。我们注意调动其积极性，并因势利导地与其开展合作，采取县级机构委托资金、推荐项目、跟踪监管和省担保公司定向放大、考察评审、担保贷款、滚动扶持的方式，促进县级机构的地缘、信用信息和监管跟踪等优势与省担保公司的资金、技术、人才、政策等优势结合，引入省城股份制银行经营理念和信贷资金，引入省担保公司业务品种和管理机制，改善区域信用环境、推动区域担保业务开展、发展区域特色产业。目前，已与襄汾、忻州、临猗、永济、翼城、闻喜等经济强县或经济欠发达县开始合作，收到了为担保体系固本强基的良好效果；第六，为了开发新业务品种或有效控制担保关联客户风险，我们还开展了其它方式的担保再担保合作。如与中投保公司合作开展的对晋中天宇合成碳有限公司开展的EMC担保项目，如与海南省担保公司合作开展的山西顺登农业科技有限公司的流资担保项目等。通过以上从单笔再担保到整体再担保、从一般再担保到连带再担保、从一对一再担保到一对多或多对一再担保等担保再担保业务合作，既为机构联合提供了动力、增添了活力，又利于担保市场秩序的整顿与规范，还使得行业队伍不断发展壮大和骨干机构不断涌现，基本形成了我省担保体系的网络骨架。
3、自律规范子系统：自律规范子系统是山西信用担保体系建设的出发点和落脚点，是山西信用与担保协会行业管理的重点。第一，在协会筹备阶段，以省担保公司为主的筹备组就及时总结了我省各地同业机构的工作经验和失败教训，向全行业各机构发出了恪守诚信美德、自律文明经营的《倡议书》；第二，在及时邀请各机构座谈、统一经营思想的基础上，组织当时已成立运作的12户专业机构，起草和签定了《山西专业信用担保行业自律公约》，确立了“诚实守信、规范经营”的展业思想和“十不担”原则以及对不守信用客户的同业制裁制度，使之成为我省地方担保行业的自律合约；第三，在省担保公司倡导下，2001年，全省6户担保机构联合成立了我省第一个专业资信评级机构，将资信评级机制引入专业信用担保领域；协会以此为契机，把信用评估机制作为山西信用担保体系建设的重要内容，并积极争取了省推动企业发展领导组和省财政厅的政策支持，分别开展了对申保拟保企业和担保机构的专业资信评级工作。几年来，我们已累计为400多户中小企业和100余户次担保机构进行了资信评级，有力地推动了行业机构规范有序发展；第四，面对大量的担保机构新设的发展形势，从孵化并引导规范入手，2002年，协会向全行业印发了《关于加强中小企业信用担保机构基础管理的指导意见》，从注册登记、制度安排、部门组建、人员选聘和银保合作、开展业务、防范风险等各方面进行系统指导，有力地推动了信用担保的健康发展；第五，协会每年召开年度工作会议，都结合当前行业发展现状，提出当年行业自律规范的发展主题，如“基础管理年”等，通过实施“一二三”工程（落实《关于加强中小企业信用担保机构基础管理的指导意见》一个文件，开展信用和信用再担保两个工程，引进再就业小贷担保、世行节能贷款担保和全省担保信息化建设三项资金）或者“五一一三”工程（抓好信用服务试点、巩固年度资信评级制度，开展全程信用管理等五项工作，继续落实指导意见一个文件精神，扩大同业再担保一个合作，引进和利用好体系建设的三项资金），指导和监督各机构自律发展；第六，协会根据中央十六届四中全会关于“建立社会信用体系”的精神及相关部门工作动态，及时将“山西信用担保协会”更名为“山西信用与担保协会”，并相应修订完善了协会《章程》，进一步突出了信用在担保运作中的基础地位和担保在信用体系建设中的主力军作用；第七，总结连续三年行业近百户次资信评级所揭示出的风险问题，2004年协会印发了《关于加强行业自律约束，促进信用担保体系规范发展的若干意见》，列举了行业机构中不守信用和不规范运作的四大类行为，提出了整合担保资源、健全内部管理制度、注重人力资源开发利用、改进工作作风等措施，强调了遵守国家法规政策、坚持“十不担”原则、利用资信评级工具防范担保风险、倡导业务的标准化运作、加强对客户全程信用管理、控制机构投资规模、控制对股东及关联机构的担保规模等自律约束，推行了行业统一的法律文本合同、制定全行业对不守信用客户日万分之十五的罚金标准、年度资信评级制度、同业征信等新型自律维权工作方式，完善协会共性与个性化、差别化相结合的服务、自律监督记录、对外定期不定期通报相关情况等自律管理机制。这一《若干意见》是对协会《指导意见》的深化和发展，一定程度上维持了同业机构正常的展业秩序，净化了行业整体发展环境，得到了广大同业机构的认同和相关政府部门的肯定。
4、宣传交流子系统：宣传交流子系统是信用担保体系对内对外信息传递的主要渠道，是内外部物质能量交换的先导。山西信用担保体系的宣传交流系统是多渠道、立体式、互换型的。第一，为传递政策信息、扩大行业影响、搭建交流平台、普及业务知识，由山西信用与担保协会、省担保公司联合创办了《山西担保》月刊，作为山西信用担保体系对内对外宣传交流的喉舌，已经出版了近60期，它融政策性、研究性特别是实务操作性为一体，形成了自己的办刊特色，深受全国担保同行的喜爱。我们以此为主要阵地，在及时免费传递山西担保行业动态信息的同时，开辟了“老总论担保”等栏目，许多同业机构老总如中关村担保公司张利胜董事长、深圳担保中心叶小杭主任、中科智担保公司张锴雍总经理、广东担保协会张德本秘书长、安徽担保中心叶斌副主任等以及省外大专院校、法律事务所等专家教授也积极投稿参与讨论，聚集了全国同业机构的许多新鲜经验与观点；第二，由协会创办了《山西担保（内参）》不定期刊物，面向体系内骨干担保机构发行，通报业内担保风险和不守信用行为，提醒各机构注意防范和纠正；第三，协会与省担保公司联合开设“山西担保”网站，及时宣传政策动向和业内重大活动，介绍省担保公司操作流程，开展网上业务申请工作，方便了异地查询和远程项目受理；同时增设了行业监督投诉功能，对业内不守信用、不尊重客户权益的交易行为开展举报投诉，协会已对数起受保客户举报某些民营商业性担保机构骗保或强索保费的事件进行了查证并采取适当措施予以制裁；第四，协会和省担保公司注重利用社会各大新闻媒体宣传体系建设的重大成果，《人民日报》、《金融时报》、新华社《内参》、《中国财经报》、《财经时报》、《中国环境报》等中央与地方级主要媒体，先后对山西体系建设的工作做法予以报道或连续报道，进一步树立了山西担保体系的整体良好形象；与此同时，协会还组建了体系内通讯宣传报道队伍，鼓励各机构自主办刊和对外宣传交流，也都在各地产生了良好影响。第五，利用协会组织的群众性优势和常务理事中机关公务员优势，我们经常通过政府研究刊物、信息简报甚至领导讲话以及人大、政协提案、信用文艺活动等渠道，宣传担保和争取政策。今年，我们有幸作为人大会议旁听代表列席了会议，向大会提出了在2000万元中小企业专项发展资金中加列信用担保体系预算资金意见，被正式列入省长《政府工作报告》和财政预算科目。这些都不断对外展示行业的精神风貌，对内增强体系的凝聚力和向心力，促进了业内各机构的发展步伐更加协同一致。
5、协调维权子系统：协调对外关系、维护合法权益是山西信用担保体系的重要方面，它能够代表行业整体，解决单个机构不敢想、不敢说或敢想敢说但办不了的事情。信用担保是一个新兴行业，其功能尚未被社会各界所充分认识和理解；信用担保是高风险行业和严肃的法律行为，但目前国家相关法规政策缺位或难以保护行业合法权益。山西信用担保体系的健康发展，除了自律管理、规范有序之外，还必须有相应的对外协调和维护自身合法权益的对话机制。为此，第一，我们发挥行业组织作用，在加强与财政、经贸、中小、人行等相关部门日常联系的同时，承担了各相关部门研究起草和修改信用担保有关政策、开展行业情况调查统计等基础性工作任务，以服务引导对话，寓协调于服务之中；第二，先后争取经贸、财政、中小等部门给予了协会对享受免除三年营业税扶持的同业机构的推荐权，对行业年度资信评级工作的组织权、结果发布权和资金支持，取得了国家发改委对中小企业信用服务试点、中小企业信用担保机构孵化基地、国家开发银行振兴老工业基地试点等政策扶持；第三，针对信用担保业务的复杂性和高技术性，取得了科技、税务部门的同意与支持，先后参与了对行业三户机构的高新技术企业资格认定和税收优惠工作；第四，针对担保抵押物“法定登记难”问题，协会直接开展了与太原市政府的对话活动，争取到了市政府支持开展法定登记工作的政策支持，使法定登记困难问题率先在全省得到突破；同时，协会以此为契机，进一步取得了省政府晋政办[2003]63号《小贷实施细则》文件的明确支持；第五，对因风险代偿而提请司法诉讼的同业机构，协会维护行业机构正当权益，向司法机关多次出具情况证明。这些都进一步为行业发展创造了宽松的环境，减轻了工作压力，提供了新的展业机会。从一定意义上讲，山西信用担保体系的整体功能发挥，也是政府各有关部门同力支持的结果。
（三）纵横互促、良性互动
山西信用担保体系在系统核协调领导下的各子系统和各层面，交叉运行、互促互动，起到良性循环的运转效果。从各系统看，咨询培训系统和宣传交流系统运行的越好，各同业机构和从业人员的整体素质提高的越快；而整体素质提高的越快，行业担保再担保的合作呼声越高，自律规范系统就越能发挥作用，行业担保风险就越小，机构展业的秩序越优良；担保再担保越是内容丰富和形式多样，同业机构的联系与合作越密切，行业凝聚力和向心力越大，协调维权系统越具有权威性和公信力，政策支持的力度越强。从各层面看，省担保公司和协会越是客观公正和主动服务，地市政策性、商业性担保各要素机构对系统核的依存度越大，其提出的服务需求和拓展服务的思路越开阔；在满足其服务需求、不断拓宽服务领域的过程中，协会和省担保公司越能发现各机构的运作特色和“闪光点”（如创新担保的人力资源开发、华银担保的业务模块化运作、襄汾担保的政府协助追偿等作法），在及时吸纳和提练总结后又向全行业推广，使各机构对点面互动的作用认识越来越深刻。代偿和追偿曾经是各机构不愿自我暴露的“伤痕”，在体系合作日益加强，各机构利益日益融合的情况下，大家开始互相提示和不断交流，使行业的一些专题会议能够研讨的非常深入，对于识别和有效防范体系风险起到了良好的促进作用。
四、山西信用担保体系运营的体会与建议
通过几年来信用担保体系建立与完善的粗浅实践，我们有如下体会：
（一）正确处理广义与狭义的信用担保体系关系，是构建和谐担保的前提。狭义的信用担保体系在一个区域内，把一个个所有制性质不同、市场价值取向不同的孤立、单个的同业机构，按照系统论的原理要求进行了有机整合，使之能够借助体系的组织力量进行内外部的物质联系和能量互换，并且通过机构与体系、体系与环境的内因与外因辩证关系达到最佳互动状态。但是，狭义的信用担保体系的健康运转，只是在某区域营造了担保机构规范、联合、有序发展的“小环境”，虽对广义的信用担保体系的建立与完善起到了探索经验的促进作用，但它不可能代替甚至还要更多的依赖广义信用担保体系的科学搭建和健康运营，以广义的体系为狭义的体系保驾护航，以“大环境”保证“小环境”。从目前全国担保行业迅速发展的情况看，虽然主流是好的，但是在行业管理法规政策缺位、市场准入无门槛、行业盲目发展的前提下，一些投机机构会给我们的主流体系运营和骨干机构展业带来负面影响。构建和谐担保，需要政府部门进一步抓好宏观管理，把原来探索阶段抓“点”(单个机构)的工作重心逐步转移到现在规范的阶段的抓“面”（行业组织）上来，全面协调、可持续地落实科学发展观。
（二）充分发挥狭义信用担保体系的作用，是市场经济条件下政府管理社会的必要手段。信用与担保协会作为信用担保体系的组织载体，具有广泛的群众性，使协会与行业个体具有了天然的亲和力，且协会以服务为生存的前提条件，以自律和维权为其本职责任，比较符合国际社会管理的运作惯例和市场经济条件下政府转变职能的发展趋势，易于各类担保机构特别是民营商业性担保机构认同和接受。但是，如果不赋予协会一定的行业自律管理职能和授权其承担一定的行业基础性管理任务，不发挥其参谋与助手作用，会出现协会与政府部门在有利益的工作上（如业务培训等）“抢饭碗”倾象，面对较大的强弱势差距，其自律管理功能的发挥会因此而大打折扣，甚至存在自生自灭的风险问题。
（三）完善担保法制是构建和谐担保的根本。从国经贸中心[1999]540号文件到《中小企业促进法》，再到国务院关于鼓励支持和引导非公有制经济发展的《若干意见》（国办发[2005]3号），关于信用担保体系的建立与完善的精神是一脉相承的，但中国信用担保体系是一个大课题，无论是广义的体系还是狭义的体系，都应该借鉴国际经验进行研究，找到一条既与国际惯例相通，又具有中国特色的体系模式和制度安排，从根本上讲是要进一步加强信用担保的法制化建设，用法规制度确定信用担保与政府、银行、中小企业等各方面的关系，以尽快适应国际国内经济一体化发展需要。
 		 

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 稳健经营 防范风险      SXDB

2004年是百信公司的“业务开拓年”。公司在按照集团的“产业集群化”发展战略，积极开拓担保业务市场时，适逢我国实行从紧的宏观金融政策，担保业遇到了前所未有的不利外部环境。在严峻的形势面前，经营管理层提出了“稳健经营，防范风险，优化业务结构，丰富担保品种”的经营方针，适时进行了公司经营策略和业务结构的调整，不断强化和完善内部管理，持续地为培育百信公司的核心竞争力，实现公司的持续发展开展了一系列的工作。
通过一年来的经营，公司的总体运行情况基本平稳。总的来说，对公司长期可持续发展有利的因素和成绩是：圆满地完成了公司全年的经营和管理指标，并且合作银行和客户资源不断丰富、优化，控制和化解风险的能力增强，担保品种增多，员工队伍得到充实、提高，团队建设成果进一步巩固，在担保界与银行界的竞争力、影响力增强。


一、2004年经营管理工作情况
一年来，我们按照既定的战略部署，积极创造条件开拓业务品种、培育优质客户，不仅新开办了“直客式”车贷担保、流资贷款和银行承兑汇票担保业务，分期业务也获准重新开办。同时，逐步强化风险防范意识、建立健全内控制度与流程，为实现公司全年经营指标提供了保障。
（一） 业务拓展方面
1、抵押登记业务取得突破
我公司与车管所多次协调合作开展汽车抵押登记业务，今年3月份正式启动。在汽车消费信贷抵押登记业务的基础上，新增了流资贷款抵押登记业务品种和二手车抵押登记业务品种。汽车抵押登记业务的开办，为防范车贷担保风险提供了保障。
2、公司担保业务进展顺利
在合作银行相继停止放款、汽车消费信贷业务受阻的情况下，公司将业务重点放在了对公业务的拓展上，努力寻找新的利润增长点。今年公司与商行、建行、中行、工行、华夏银行合作开办了流资贷款与承兑汇票担保业务，全年共办理了17笔，累计担保额 1.05亿元，本年度内到期4笔，担保额 950万元，目前已顺利解保。公司业务的开办不仅丰富了我们的担保业务品种，提高了公司综合竞争力，而且也为扶持中小企业、增加税收、扩大就业做出了贡献。
3、汽车消费信贷担保业务稳步发展
年初，“间客式”汽车消费信贷担保业务因工行信贷规模限制和政策变动受到很大影响，在这种情况下，公司经营层及时调整经营思路，把业务重点转向了商行“直客式”汽车消费信贷担保业务。今年共开展汽车消费信贷担保544笔，其中，“间客式”267笔， “直客式”277笔。多品种汽车消费信贷担保业务的开展，不仅降低了担保风险，稳定了公司业务，而且增强了业务的竞争力。
4、分期业务获准重新开办
今年以来，商业银行受国家宏观经济政策的影响，个人汽车消费信贷业务一直处于停滞状态，经营规模较小、无品牌代理的汽车经销商相继退出了汽车分期业务。在这种形势下，百信公司为了有效利用集团现有资源，提高盈利能力，经与中行杏花岭支行、鼓楼支行多次接洽，9月25日在中行获准开展汽车消费信贷及担保业务。9月30日办理了第一笔分期业务，截止2004年12月31日，共办理分期业务5笔。
（二） 客户培育方面
1、 合作银行增加
百信公司继2003年与工商银行、中国银行的11家分支机构建立了合作关系之后，始终把通过建立与合作银行良好、稳定的合作关系，从而有效推进各项业务的开展放在了非常重要的位置，在合作当中，我们优质的服务、雄厚的资金实力、专业的风险控制能力逐步得到合作银行的认可，合作银行也增加到29家，范围覆盖了工、农、中、建、商、浦发与华夏银行，大大增强了百信公司在银行界的影响力，为公司后续业务的拓展和集团融资打下了良好的基础。
2、 合作经销商增加
在去年已有的16家汽车经销商的基础上，今年共与鑫盛伟、荣宝昌、新生活、靖华、龙海、亿泽、鑫薇、戴美克8家经销商签订合作协议，并开展了汽车消费信贷担保、承兑汇票担保、汽车抵押登记等业务合作。
（三） 风险管理方面
风险管理是公司的生命线。尤其是在公司运营时间不长，外部金融环境不利的情况下，风险管理的难度加大，对公司的持续经营就尤为重要。今年风险管理重点作了以下三方面的工作。
1、进一步强化风险控制意识，完善风险控制流程
在实际工作当中，严格执行“三级评审”为核心的业务评审制度，在家访、合同签订、保费收取、客户回访、项目评审、工作时效等方面，由业务部门和风险管理部门各行其职、各负其责，把风险控制程度降到最低点，并逐步实现由被动控制风险逐步向主动防范风险转变。
2、积极协调化解经销商担保逾期问题
由于工商银行实行消费信贷急刹车的政策，经销商垫款负担加重，御泰、华尔特、金磊、万德、华大、皇马等几家经销商陆续出现逾期。针对这种情况，我公司积极协调经销商和购车人还款。截止12月31日，基本清理或协商处理的达99.4万元。目前，担保损失率为零。
3、果断处理客户逾期问题
百信外包万国的汽车分期业务中，首例逾期客户刘根林（原万国车城遗留问题），未还贷本息共计15万元。因多次与其协商未果，我公司采取了果断措施，经近1个月的跟踪追车，5月22日顺利完成扣车任务，车辆扣回后，我公司委托律师通过法律诉讼程序进行协调，先后收到客户两次还款及保险公司理赔款，累计还款金额17.23万元（含违约金2万元），客户已于8月初将逾期欠款及未还贷款全部结清。
百信公司与亲贤商行合作开展的“直客式”业务中，首例逾期客户张克功，于7月份分期付款购奥迪车一辆，贷款30.28万元，该客户8、9月份连续出现逾期。为了防范风险进一步加大，我公司采取了财产保全措施，于9月中旬将车辆扣回，并委托律师通过法律诉讼程序协调处理此事，后经过与张克功的协商，达成了庭外和解的协议，于12月底将车辆拍卖，并还清了银行贷款本息。
（四） 团队建设方面
1、年初公司员工17名,全年新入职员工24名，占人力总量的 67%；净增 19名员工，占人力总量的53%；集团内部调动2名，占人力总量的 5%，辞离职3人，占人力总量的 8%。今年内经过对公司人才结构的分析及适度的人力资源的结构调整，人员状况基本达到了合理的配置，从而形成了人力资源管理对业务发展的有效支撑。
2、根据公司经营战略和业务发展的实际需要，有选择性地参加了由行业协会举办的各种类型的培训。如：在天津举办的担保及法律知识的培训、省管理咨询顾问资格的培训、风险监控管理培训、信用与担保行业规范与企业发展研讨会等。据统计，今年组织或参加各类培训20次，参加人次260人次，培训覆盖率达100%，人均受培训8小时。通过实施全员培训计划，员工的综合素质得到提升，业务技能水平得到提高，员工的政策水平、职业素养也有了不同程度的提高，
3、为了加强团队成员的相互了解信任和感情增进，建立企业共同的价值观和核心理念等方面发挥作用，开展了一系列活动，如：以 “银企联谊和员工拓展训练”为主题的户外活动、第一期鹰雁训练营活动、羽毛球比赛、乒乓球比赛、“2004年度合作伙伴答谢联欢会”等，得到公司员工、集团领导与各界客户的一致好评。


二、存在的问题与不足
（一） 担保费率偏低
按照行业惯例，担保公司的担保收费标准最高应为银行同期贷款利率的50%，但从2004年实际经营情况来看，由于公司业务受到担保业无序竞争和银行干预的影响，平均担保费率仅为担保额的1.7%。风险较高而收益过低，如何解决这一问题是百信公司能否实现可持续发展的关键。
（二） 业务结构急需调整
目前，公司业务以车贷担保业务为主，资金占用多且风险大。为了进一步提高公司整体盈利水平，在今后的业务开展中，需在担保业务品种方面调整结构，优化品种，选择风险小、收益高、资金占用少的业务品种全面推进，在公司现有资源的基础上，开发新的业务品种，使公司利益最大化。
（三） 延伸业务有待丰富
百信公司目前已在车贷、房贷市场具备一定的竞争力，在担保行业也有了一定的知名度，但是百信公司要做强做大，必须将投资与担保有机地链接起来，在控制风险的前提下全面推进公司业务。与此同时，要立足长远，逐步使公司业务在金融领域里得到延伸，逐步实现股权多元化的转变。


三、2005年经营思路及实施计划
2005年是百信公司经营管理工作的“执行年”。各项工作的指导思想是：“按照公司确定的战略目标和各项财务指标认真执行，对照公司拟定的各项管理制度和内部流程严格执行，根据担保行业对员工的素质要求和建立客户合作关系指标强化执行”。本着务实的态度，严谨的作风，高效的原则，坚持诚信、专业、创新的企业核心理念，努力完成2005年度集团下达的各项经营管理指标。
（一）改变经营模式，优化担保品种结构
2005年将围绕“提高盈利能力和业务竞争能力，降低经营风险”的年度经营工作重心，以“适度提高担保费率，减少银行保证金占用，扩大放大倍数，强化保证金和个人担保等反担保措施，积极开展担保投资延伸服务”为具体措施，加大分期业务、抵押登记业务和低风险公司担保业务的力度，在2004年扩大担保业务量的基础上，实现2005年担保业务由“量”的扩展转向“质”的提高，使公司担保业务模式由保证金质押担保逐步转向信用担保，形成百信公司担保业务多元化发展和信用提高的新格局。
（二）建立和完善风险管理体系，增强风险防范与控制能力
1、完善体系，抓好风险管理细节。在做好存量业务的跟踪与管理的同时，还要做好增量业务制度流程的规范工作。随着担保及延伸业务的拓展，合理制订各类等新业务流程及规章制度，规范操作模式，防范操作过程中的风险。
2、进行风险分类分级，推行风险集中管理，落实风险管理重点。在开展业务过程中，将客户实行分类管理，并根据风险大小进行分级管理。通过风险的机构化管理，增强风险防范与控制能力，尽可能降低公司经营风险。
3、强化保后的跟踪管理，克服风险管理薄弱环节。在业务初期打好基础，实行客户经理负责制，保后档案的管理及跟踪回访由专人负责，定期回访并撰写报告，及时发现问题，化解风险。
（三）抓好现金流量管理，提高资金利润率
资金是公司最核心的资源，提高资金效益、降低财务费用、加速资金流动、适度现金存量是公司财务状况安全和健康的必然要求和重要保证。在这方面，我们首先要制定资金计划，确定各业务品种资金占用的额度，其次要进行协调，保证资金及时到位。在业务开展过程中，实时监控各业务品种的资金占用情况及有无沉淀资金，并将资金利润率作为考核各项业务的重要指标之一，从而逐步完成资金向收益高的业务品种的流动过程，实现公司业务结构的不断优化。
（四）提升执行力，严格执行各项制度流程
2005年是百信公司的“执行年”，我们首先要根据业务开展中不断变化的实际情况，对已有的规章制度、业务流程及时进行修订、完善，使之更加切合实际。其次，要大力提升企业执行力，确保各项制度的有效贯彻、实施，这样才能最大限度地提高工作效率，保证公司业务持续、快速、健康地发展。
（五）建立绩效考评体系，继续推进团队建设
2005年公司人力资源管理工作将围绕“一个中心，两个重点”开展。一个中心是建立完善绩效考核和薪酬激励机制；两个重点是提升执行力和推行职业化管理。提升执行力的主要内容是提高中层干部的管理能力和员工的岗位胜任能力，推行职业化管理的基本要求是公司各部门、各岗位严格按照担保及相关专业化标准进行操作，为绩效考核和薪酬激励机制的推行奠定基础。通过上述措施的推行，保证公司选、用、育、留人才的良好机制的形成，从而保障员工队伍的稳定性和整体素质的提升，使百信的人力资源管理在制度化和专业化方面再上一个新的台阶。
2004年，百信公司较为圆满地完成了全年的经营管理指标，同时在客户培育、制度健全、员工培训等方面做了大量的卓有成效的工作。2005年，集团对百信提出了更高的要求，我们仍要以谨慎、乐观、积极的态度，开拓创新、稳健运营，以培育公司核心竞争力为目标，以拓展新业务为重点，以有效控制风险为底线，以满足客户需求为根本，把百信公司的各项工作继续向前推进。

 		 

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 山西省中小企业局发布2004年首批担保机构资信等级公告      SXDB

本刊讯  3月29日，山西省中小企业局发布了2004年首批担保机构信用评级公告。根据国家发展改革委员会的安排部署，省中小企业局委托山西信用与担保协会具体组织开展了我省2004年度担保机构的信用评级工作。经由国家发改委和省中小企业局认可的联合资信评估有限公司、山西信保联合资信评估有限公司两家专业资信评估机构从经营环境、运营风险、担保风险、资金风险、资本充足性等方面进行综合分析与评估，山西省中小企业信用担保有限公司等22家信用担保机构获得BBB级以上资信等级。
省中小企业局要求，各市中小企业局要在资本金拨补、风险金补偿、税收减免等政策方面积极为BBB级资信等级以上担保机构创造条件，引导其为地方经济发展提供服务，并监督担保机构规范运营，督促尚未开展资信评级工作的担保机构尽快开展此项工作。各被评担保机构要针对评级工作提出的问题与不足，及时加以整改规范，稳健运营，防范由此引发的风险。同时，希望各有关金融机构、法定登记部门、工商登记部门、同业担保机构等将评级报告作为是否与有关担保机构开展业务合作及选定合作规模、合作方式、合作条件，是否办理抵（质）押登记，是否办理年检登记的重要参考依据，以维护市场经济秩序、防范信用风险与金融风险。
 		 

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